5 способов погасить ипотеку досрочно
Ипотека — это не приговор. Её можно выплатить быстрее, чем кажется. Вот несколько дельных советов, которые помогут вам быстрее снять с себя ношу.
1. Материнский капитал погасит часть кредита
Материнский капитал поможет рассчитаться за жильё. В этом году сумму маткапитала проиндексировали до 453 тысяч рублей. Деньги можно использовать как в качестве первоначального взноса, так и в качестве погашения кредита.
2. Право на налоговый вычет
Ипотечники имеют право на налоговый вычет со стоимости приобретаемого жилья и суммы уплаченных по кредиту процентов. Если вы получаете «белую» зарплату, то знаете, что каждый месяц у вас удерживают 13% от общей суммы. Потому что 13 из каждых 100 рублей работодатель платит за своего сотрудника в качестве подоходного налога.
Но с ипотекой вы можете вернуть себе часть этих денег. Вычет предоставляется в размере 13% от суммы, потраченной на жильё, но не более 2 млн. рублей.
Допустим, вы покупаете квартиру за 2 млн. рублей по ипотеке. В качестве вычета вам причитается 260 тысяч рублей плюс 13% от уплаченной суммы процентов. Согласитесь, что цифра вполне адекватная.
Получить денежную компенсацию можно двумя способами: через налоговую инспекцию и через бухгалтерию той компании, где вы работаете. В первом случае вы получите всю сумму удержанного налога за год, во втором — в течение определённого периода будете получать зарплату в полном объёме, без удержания налога.
3. Кредит наличными
Ещё один способ — это получение нецелевого кредита наличными. Этот способ действенен только в том случае, если сумма по кредиту осталась довольно незначительная, меньше, чем первоначальная. Вы сможете взять деньги в банке и забыть про ипотеку раз и навсегда.
Правда, здесь есть свои минусы. Обычно сумма подобного займа составляет до одного миллиона рублей, а процентная ставка гораздо выше, чем ставка при погашении ипотеки. Ну, скажем, если ипотека — 12% годовых, то нецелевой кредит вам обойдётся под 22% минимум.
4. Продаём кредит другому банку
Это рефинансирование ипотеки. То есть вам надо взять кредит с более низким процентом в другом банке, перезакладывая его. Другими словами, вы просто продаёте свой долг другому финансовому учреждению. Банк, рефинансирующий кредит, погашает долг заёмщика в первом банке, а залог (в виде вашей квартиры) оформляет на себя.
Эксперты считают, что об этом способе имеет смысл задумываться при разнице в ставках не менее чем в 2–3%. Когда-то банки выдавали ипотеку под 18–20% годовых, сейчас — под 12–13%. И если у вас с момента получения ипотеки прошло несколько лет, то можно подумать и о рефинансировании.
Этот способ поможет вам сэкономить четверть, а иногда и треть своих изначально предполагавшихся расходов по кредиту.
5. Сдаём ипотечную квартиру в аренду
Довольно распространённая практика, но при условии, если вам есть где жить. Выгодно заселив жильцов в своё новое жильё, вы сможете за счёт них и своих сбережений выплатить сумму займа быстрее, воспользовавшись досрочным погашением.
Обычно в кредитном договоре банк прописывает: «Заёмщик обязан уведомить о своём намерении вселить, зарегистрировать в квартире новых жильцов. Фактическое вселение и/или регистрация производится только после получения письменного согласия банка».
Но на деле эксперты говорят, что на их памяти нет ни одного случая, когда банк применял жёсткие санкции к заёмщикам, если выяснялось, что квартира сдавалась внаём без их ведома. Ведь главный показатель добросовестности заёмщика — регулярность платежей.
Вопрос — ответ
Копейки рубль берегут
«Налоговая служба для экономии перестала присылать уведомления тем, кому начислила очень маленькую сумму. Вот и я за свой дачный участок раньше платила копейки. Теперь без уведомления не плачу вообще. Получается, мне «набегает» пеня?
Елена Волкова.
— Да, если начисленная сумма не превышает 100 рублей, уведомления вы не получите, — пояснили нам налоговики. Иначе рассылка была бы просто убыточной для государства. Порой земельный налог составляет рублей десять, а почтовый конверт стоит все 40. Но беспокоиться не нужно. Ваши «копеечные» налоги будут складываться за несколько лет без начисления пени. Когда сумма превысит порог в сто рублей, вам и придёт письмо из налоговой.
Кстати, в 2016 году произошли некоторые изменения в порядке рассылки уведомлений. Теперь они направляются по месту жительства граждан, а не по месту нахождения их недвижимости. Иными словами, если человек владеет квартирами в разных городах, то письмо от ФНС с начислениями на все объекты придёт туда, где он зарегистрирован. Рассылка идёт с сентября. Расчёты выполняются централизованно в ФКУ «Налог-Сервис», расположенном в городе Мытищи Московской области. Так что не удивляйтесь адресу на конверте.
Изменён также срок уплаты имущественных налогов (то есть налогов на имущество физлиц, на землю и на транспорт). Деньги следует перечислять до 1 декабря, а не до 1 октября, как раньше.
