Не платить по долгам – себе дороже

Чудовищный случай в Ульяновске вскрыл целый пласт проблем.

До чего может дойти человек, руководимый алчностью и потерявший всякие нравственные ориентиры, хорошо показал случай с ульяновским коллектором.

Алчность рождает выродков
В этой истории дико всё: и бросавший бутылку с зажигательной смесью, который оказался бывшим полицейским, и сумма, взятая в долг, 4 тысячи рублей, и «проценты», увеличившие первоначальную сумму в 10 раз, и причина долга — необходимость приобрести лекарства.
Скорее всего, бросавший не знал, что в комнате спит ребёнок. Если бы его там не было, всё так и прошло бы незамеченным, потому что причина возникшей ситуации для нас уже вполне обыденная.

Коллекторы бывают разные
Случай в Ульяновске бросил тень на весь коллекторский бизнес. Председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко заявила, что работу коллекторских агентств в России необходимо приостановить до принятия соответствующего закона, который строго регламентировал бы их работу. Вполне разумное и, вероятно, даже запоздавшее предложение.
Самым солидным коллекторским агентством в Калуге, наверное, можно считать представительство международной компании EOS Group. Зарплату здесь для начала предлагают весьма скромную: оклад специалиста по урегулированию банковской задолженности — 16 000 + премии. В менее солидных агентствах и того меньше — от 10 тысяч.
К сожалению, руководитель отделения Оксана Полевода общаться с нами отказалась, предложив обратиться за комментариями в центральный офис. Её поведение вполне понятно — коллекторский бизнес не из тех, которые стремятся к публичности. И, кстати, совершенно напрасно. Ведь даже в таком можно относиться к работе по-разному.

Должники в норковых шубах
Клиенты тоже бывают очень разные. Если одному не хватает несколько тысяч на лекарства, другой берёт ипотечный кредит в валюте, вкладываясь в строительство второй или третьей квартиры.
Это совсем небедные люди, которые взяли кредит в долларах ради низких процентов. Согласно рыночной логике, они должны просчитывать инфляционные риски и понимать, что низкий процент по кредиту — это и есть плата за такой риск.
Но они предпочли другую, советскую логику. Ту, согласно которой государство человека не бросит и в любом случае выручит, а проблема как-нибудь рассосётся сама собой. То есть личную выгоду они понимают адекватно, а вот свои финансовые риски искренне воспринимают как государственные.

Утюг важнее лекарства
Кого нужно категорически удалить с рынка, так это фирмы, предоставляющие микрокредиты населению. Именно они являются поставщиками клиентов для полубандитских коллекторских структур, которые берут человека в долговое рабство, вымогая у него столько денег, сколько сами захотят.
Однако такие конторы существуют — во многом за счёт неудовлетворённого спроса со стороны банков. Разрешите сослаться на западноевропейский опыт. Практически любая банковская карточка там микрокредитная. Ты можешь всегда «уходить в минус» на определённую сумму. Если не затягивать и возвращаться «в плюс» в течение месяца, то проценты по таким зай­мам — микроскопические. Все ими пользуются, даже не задумываясь.
Если бы подобная система была распространена в России, пенсионеру из Ульяновска не пришлось бы пользоваться услугами сомнительных компаний, которые сотрудничают с ещё более сомнительными коллекторами. Также непонятно, почему в магазинах бытовой техники утюг в кредит взять можно, а лекарство в аптеке  нельзя. Неужели утюг важнее?

Банк и кредит — уже не синонимы
Экономисты утверждают, что на самом деле ситуация ещё хуже. Банки не то что микро-, даже обычные кредиты выдавать не очень хотят. Им выгоднее заниматься трейдерскими операциями и спекулировать инвестиционными ресурсами. Таким образом, банковская система утрачивает свою роль «кровеносной системы» экономики, становится паразитарной, а порой и вовсе компрадорской.
К счастью, есть и исключения. К примеру, один из крупных калужских банков по-прежнему опирается на кредитование и использует близкие к западным модели углублённого изучения потенциальных заёмщиков. Банковские проценты и качество кредитного портфеля взаимосвязаны. А в том, как его улучшить, никаких секретов нет, просто нужно внимательно относиться к каждому клиенту.
— Часто бывает, что человек субъективно переоценивает свои финансовые возможности. Однако по тому, сколько он зарабатывает, сколько тратит на проживание, сколько имеет иждивенцев, сотрудник банка всегда может оценить, сумеет ли он выплатить кредит,— говорит менеджер банка. — Да, более длительная процедура оформления иногда вызывает раздражение у клиента. Но, наверное, всё же лучше сходить лишний раз в банк со справкой, чем взять деньги в какой-нибудь фирме только по паспорту, а потом иметь дело с «дикими» коллекторами.
Тот же банк услугами сторонних коллекторов не пользуется. Если клиент объективно не в состоянии выплатить кредит, с ним обсуждаются варианты реструктуризации. В самых крайних случаях дело попросту передаётся в суд, и тогда к решению этого вопроса подключается Федеральная служба судебных приставов.

Что делать?
Очень хочется, чтобы Руслан выздоровел, а его безвинные страдания не прошли даром. Чтобы власти повернулись лицом к финансовому сектору и начали наконец его регулировать.
Чтобы банки «вынули» из трейдерских операций и вернули их к исполнению прямых обязанностей по кредитованию физлиц и частного бизнеса. Чтобы заставили внедрять схемы микрокредитования на основе уже эмитированных карт. Запретили фирмы, оказывающие «финансовые услуги» без банковской лицензии. Чтобы создали подробные и жёсткие правила работы для коллекторских компаний.
Это не только предотвратит повторение ульяновского случая, но и в целом оздоровит финансовую ситуацию, прежде всего в сегменте малого бизнеса. А пока вот так.