Рефинансирование или реструктуризация кредита: подробно рассказываем, что лучше для вас

Все мы мечтаем о своем уютном жилье. И ради воплощения этой мечты многие берут ипотечные кредиты на долгие годы. Казалось бы, что может пойти не так, когда ежемесячные платежи тщательно просчитаны еще на этапе оформления? Но жизнь порой вносит свои коррективы...

Неожиданная потеря работы, проблемы со здоровьем, новые обязанности в семье – и вот уже знакомые до боли цифры ежемесячного платежа по ипотеке разрастаются до размеров неподъемного груза. Чем дольше длится эта ситуация, тем сильнее растет отчаяние и желание выкрикнуть на весь мир: «Я не могу больше платить по этому кредиту!»

Именно в такие моменты на помощь приходят банки со своими программами реструктуризации и рефинансирования кредитов. Но в чем разница между этими понятиями? И как определить, какая из этих услуг будет оптимальным выходом из сложившейся ситуации? Ответы на эти вопросы мы постараемся найти в данной статье.

Рефинансирование: смена старого кредита на новый

Как объединить несколько кредитов в один? Оформив рефинансирование на общую сумму задолженности по всем имеющимся кредитам. Это полное погашение имеющегося за счет нового займа на более выгодных условиях. По сути, это перекредитование: старый закрывается, а взамен оформляется новый.

Основные причины для рефинансирования:

• высокая процентная ставка и переплата по текущему;

• нельзя вносить ежемесячные платежи в полном объеме;

• желание улучшить условия кредитования на фоне улучшения ситуации на рынке;

• необходимость объединить несколько кредитов в один;

• потребность в дополнительных денежных средствах.

При рефинансировании можно:

• получить нужную сумму в одном банке вместо нескольких в разных; 

• снизить ежемесячный платеж за счет более длительного срока кредитования;

• уменьшить процентную ставку.

Рефинансировать кредит можно как в том же банке, где он был оформлен, так и в другом. Главное – найти наиболее выгодные условия.

Для рефинансирования потребуются следующие документы:

• паспорт;

• справка о доходах по форме банка;

• кредитный договор по рефинансируемому кредиту.

Основные плюсы рефинансирования:

• возможность улучшить условия кредитования;

• шанс сэкономить на процентах;

• объединение нескольких кредитов.

Минусы:

• риск получить отказ из-за плохой кредитной истории;

• вероятность неверно оценить выгодность новых условий.

Рефинансирование кредитов в Металлинвестбанке может оказаться выходом, если кредитная история хорошая, а текущие условия не устраивают.

Реструктуризация: изменение условий текущего кредита

Реструктуризация подразумевает изменение условий уже имеющегося кредита в сторону облегчения для заемщика. Это могут быть:

• снижение или "заморозка" процентной ставки;

• увеличение срока кредитования;

• предоставление кредитных каникул;

• частичное списание пени или штрафов.

К реструктуризации прибегают в таких ситуациях:

• при снижении дохода из-за потери работы, болезни и других причин;

• при затруднении с выплатой после рождения ребенка, смены семейного положения;

• в случае резкого увеличения кредитной ставки ЦБ.

Реструктуризация возможна только в банке-кредиторе, где изначально был взят кредит.

Плюсы реструктуризации:

• шанс временно снизить нагрузку;

• возможность сохранить хорошую кредитную историю.

Минусы:

• риск увеличения переплаты по кредиту;

• ограниченные возможности улучшения условий.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации 

Главное отличие в том, что рефинансирование предполагает полное погашение старого кредита и выдачу нового, а реструктуризация – корректировку условий по существующему договору.

Также при рефинансировании можно обратиться в любой банк, а реструктуризация возможна только в банке-кредиторе.

Рефинансирование лучше влияет на кредитную историю, так как подразумевает полное погашение предыдущих кредитов.

Как определить оптимальный вариант 

Выбор между рефинансированием и реструктуризацией кредита - непростая задача, ведь от правильного решения зависит финансовое благополучие заемщика. Давайте разберем типичные ситуации и поймем, какой вариант предпочесть в каждом конкретном случае.

Ситуация 1. Временные трудности с оплатой кредита

Если проблемы носят краткосрочный характер, вызваны временной потерей работы, болезнью или другими форс-мажорными обстоятельствами, лучшим решением станет реструктуризация. Она позволит снизить платежи на период от 1 до 6 месяцев и избежать просрочек.

Ситуация 2. Долгосрочное ухудшение финансового положения

Если платежи стали непосильными надолго из-за снижения дохода, потери работы и других причин, реструктуризация уже вряд ли поможет. Более разумный выход - рефинансирование на новых условиях с меньшей ставкой и платежом.

Ситуация 3. Желание улучшить условия кредитования

Даже если текущие платежи вам по силам, рефинансирование может быть выгодным, чтобы снизить переплату по кредиту. Особенно если появилась возможность взять кредит под меньшие проценты в другом банке.

Ситуация 4. Наличие нескольких кредитов

Рефинансирование позволит объединить все кредиты в один, что упростит процесс погашения долга. Реструктуризация в данном случае вряд ли поможет.

Ситуация 5. Необходимость дополнительных средств

Если помимо оптимизации платежей нужны еще и наличные деньги, рефинансирование решит обе задачи - закроет старые кредиты и предоставит новые средства на нужды.

Выводы

Рефинансирование и реструктуризация – два основных инструмента для облегчения кредитного бремени. Главное понимать разницу между ними и учитывать свои потребности.

Тщательный анализ ситуации, взвешенный подход и консультация со специалистами помогут принять верное решение. Удачи!